地方銀行力推大額存單

年初通常是銀行制定全年業(yè)務計劃的關鍵時期，為了實現攬儲目標，地方中小銀行扎堆上新大額存單產品。1月8日，北京商報記者梳理發(fā)現，近日，包括湖南漣源農商行、周寧縣農村信用合作聯社、潁泉農商行、岑溪農商行、曲沃農商行、玉環(huán)農商行、長治黎都農商行、貴州銀行在內的多家銀行密集上線了大額存單產品。

“20萬起存，限額發(fā)售，走過路過，千萬不要錯過”，1月8日，湖南漣源農商行發(fā)布《關于發(fā)售2025年第一批“個人大額存單產品”的公告》，發(fā)售了1年期、3年期兩種期限的大額存單產品，年利率分別為1.65%、2.2%，每存入100萬元，到期總收益分別為1.65萬元、6.6萬元。湖南漣源農商行稱，大額存單產品1年期額度3000萬元、3年期額度2000萬元，產品支持多次提前支取，提前支取部分按該行活期利率計算，提前支取后余額不得低于產品購買起點金額。

周寧縣農村信用合作聯社也在不久前發(fā)行了2025年第1期大額存單(期滿付息)產品，3年期發(fā)行總規(guī)模為3000萬元，面向網點柜面、手機銀行儲戶發(fā)售，20萬元起購，年利率為2.2%。

春節(jié)臨近，企業(yè)和居民的現金需求增加，地方中小銀行通過發(fā)行大額存單，可以吸引穩(wěn)定的存款資金，緩解歲末年初的流動性壓力。潁泉農商行、岑溪農商行、貴州銀行等多家銀行也上新了3個月—3年期等不同期限的大額存單產品。

潁泉農商行3個月、6個月、1年期、2年期、3年期大額存單產品，年利率分別為1.35%、1.55%、1.65%、1.75%、2.2%;岑溪農商行發(fā)行的2025年第一期大額存單產品，20萬元起存，以1萬元的倍數遞增，期滿付息，不能部分提前支取，可提前結清，其中3年期存款年利率最高可達2.6%。

在分析人士看來，年初中小銀行逆勢發(fā)行大額存單，一方面是為了達成全年的攬儲目標;另一方面，考慮到市場狀況，由于企業(yè)在這一時段進行利潤分配、員工收到年終獎金以及某些投資產品到期等因素，使得市場的整體資金較為充裕。這種情況下，也為銀行發(fā)行大額存單營造了一個相對有利的環(huán)境。

額度充足受儲戶追捧

銀行發(fā)行熱情升溫，大額存單也受到儲戶的青睞。1月8日，有多位地方中小銀行客戶經理告訴北京商報記者，目前大額存單發(fā)行額度充足，購買的儲戶較多。

不久前，威寧富民村鎮(zhèn)銀行發(fā)行了2025年第1期到第3期個人客戶大額存單，產品期限有1年、2年、3年，年利率分別為2.1%、2.4%、2.95%，認購起點金額均為20萬元。該行一位客戶經理介紹稱，“目前2.95%年利率的大額存單還有額度，存入的儲戶也比較多。產品支持提前支取，假設存入資金為100萬元，可以提前支取20萬元，剩余的80萬元可享受的年利率不變。需要注意的是，提前支取金額必須在我行大額存單的起存金額之上，否則享受不到較高利率水平”。

“大額存單產品通過柜臺和手機銀行都可以購買，3年期年利率為2.45%，目前額度充足”，貴州銀行一位客戶經理介紹稱，有資金需求時可提前支取，為減少利息損失可申請轉讓。

“現在有額度”，長治黎都農商行相關人士介紹稱，“目前大額存單3年期產品年利率最高，為2.15%。”北京商報記者了解到，該行開年發(fā)售的大額存單產品規(guī)模總共為7000萬元，前來購買的儲戶較多，額度購完為止。岑溪農商行客戶經理也介紹稱，“3年期年利率為2.6%的大額存單產品目前還有額度，但額度為實時發(fā)行，一位客戶辦理業(yè)務后，額度相應會同步減少”。

綜合各銀行的信息，對于追求穩(wěn)健收益的儲戶來說，年利率普遍超2%的長期限大額存單產品，相較于部分普通存款產品以及一些低風險理財產品而言具備一定的吸引力，能滿足獲取相對穩(wěn)定且較高收益的需求。產品靈活性方面，多數銀行大額存單支持提前支取，部分還可申請轉讓，為儲戶在資金使用上提供了較大的便利，不用擔心資金被長期鎖定而無法應對突發(fā)的資金需求情況。

在融360數字科技研究院高級分析師艾亞文看來，在低利率趨勢下，安全性高、收益相對穩(wěn)定、易于轉讓、流動性相對較好等優(yōu)勢，使得大額存單受到不少儲戶的青睞。偏保守的儲戶若有閑置資金，建議盡量將投資期限拉長，選擇能鎖定中長期收益的產品，風險偏好穩(wěn)健的儲戶可以增加權益類投資來實現資產的保值增值。

應平衡好資產與負債管理

自存款利率市場化改革以來，銀行管理存款利率的方式整體呈現出“大行領頭，小行跟進”的態(tài)勢，大額存單產品利率也經歷了多輪調降。從行業(yè)整體來看，推進負債成本下降、包括設定大額存單占比上限、停發(fā)長期限高成本大額存單產品成為大中型銀行的常規(guī)操作。

然而，地方性中小銀行卻反其道而行之，大力推行大額存單產品。這背后的原因在于，中小銀行相較于大銀行，在利率方面擁有更大的自主權，一方面，大額存單能夠吸引到相對穩(wěn)定且長期的資金，有助于銀行更好地規(guī)劃資金運用，可以投向一些收益穩(wěn)定但周期較長的本地優(yōu)質項目，支持地方實體經濟發(fā)展的同時實現自身盈利增長。

另一方面，隨著金融市場競爭加劇，中小銀行急需打造差異化的業(yè)務亮點，大額存單產品在利率、服務配套等方面可進行靈活設計，有助于銀行為后續(xù)拓展多元業(yè)務打下基礎。

不過，在存款利率整體下行的背景下，發(fā)行高成本大額存單產品并非長期行為。在調查過程中，有多位銀行客戶經理表示，大額存單產品開年活動持續(xù)時間通常為一季度，也有客戶經理透露，產品活動只持續(xù)一個月。

正如產業(yè)經濟資深研究人士王劍輝所言，地方中小銀行提供高利率大額存單產品并非可持續(xù)的做法，也會導致較高融資成本，在長期內可能影響銀行的盈利能力和資本充足率。銀行需要平衡資產與負債管理的重要性，優(yōu)化存款產品以吸引資金，同時，需加強貸款發(fā)放和投資活動，低利率環(huán)境為項目投資或擴大再生產提供了鎖定低成本資金的良好時機，銀行應當積極開發(fā)長期穩(wěn)定的客戶群體。通過提高資金使用效率，創(chuàng)造穩(wěn)定的投資回報，并以此吸引更多儲戶。

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